Riesgo de fraude vinculado al sistema oculto de actualización de tarjetas; bancos enfrentan críticas por falta de opción de exclusión

El sistema, conocido como actualizador automático de facturación (ABU, por sus siglas en inglés), se utiliza en las principales redes de tarjetas, como Visa, Mastercard y American Express, y está diseñado para actualizar automáticamente los datos de tarjetas guardadas cuando se emite una tarjeta de reemplazo. Esto permite que los pagos recurrentes —desde servicios de streaming hasta minoristas en línea— continúen sin que el usuario tenga que volver a ingresar los datos manualmente después de que una tarjeta caduque o se reemplace.

Sin embargo, la organización de consumidores Which? señaló que el mismo mecanismo puede crear un vacío legal cuando las tarjetas se reemplazan después de incidentes de fraude. En su investigación, seis de cada diez encuestados afirmaron haber sufrido más fraudes en una tarjeta de reemplazo en un plazo de tres meses, aunque el grupo advirtió que esto podría deberse a múltiples causas. Los críticos argumentan que si los comercios comprometidos o los tokens de pago guardados permanecen activos, los datos actualizados aún pueden utilizarse para transacciones no autorizadas.

Which? también descubrió que los clientes de varios grandes bancos —incluidos Barclays, HSBC, Lloyds Banking Group, Nationwide, NatWest y Santander— generalmente no podían optar por no participar en el ABU. En sus comprobaciones, solo los equipos de atención al cliente de Starling y Monostraron una comprensión clara de la función. Algunos bancos afirmaron que los titulares de tarjetas no podían desactivarla, mientras que otros indicaron que la gestión de la exclusión variaba según si el reemplazo de la tarjeta se debía a una sospecha de fraude o a una cancelación rutinaria.

Voces del ámbito financiero de consumo han advertido que el equilibrio entre comodidad y control es cada vez más frágil. Adam French, director de finanzas al consumo de Moneyfactscompare, dijo que las actualizaciones automáticas eran útiles para los pagos recurrentes, pero argumentó que los clientes deberían conservar el control final sobre quién puede seguir retirando dinero de sus cuentas, especialmente aquellos afectados previamente por estafas o abusos financieros. Jenny Ross, editora de dinero de Which?, afirmó que la falta de una opción de exclusión consistente dejaba a los consumidores dependientes de las políticas individuales de los bancos.

El tema se enmarca en un debate más amplio en el Reino Unido y Europa sobre cuánto control deben mantener las redes de tarjetas y los bancos sobre una infraestructura de pagos que es en gran medida invisible para los usuarios. En debates paralelos, los directivos de los bancos británicos han avanzado hacia la creación de una alternativa nacional a Visa y Mastercard, ante la preocupación por la fuerte dependencia de redes propiedad de empresas estadounidenses que procesan la gran mayoría de las transacciones con tarjeta.

Según los planes, altos cargos de bancos como Barclays, Lloyds Banking Group, NatWest y Nationwide, junto con organismos de pagos y las propias Visa y Mastercard, participan en trabajos preliminares para un nuevo sistema británico conocido como «DeliveryCo». La iniciativa es presentada por las autoridades y los participantes del sector como una medida de resiliencia, diseñada para garantizar la continuidad de los pagos en caso de interrupción operativa o perturbaciones externas.

Los partidarios del proyecto argumentan que, si bien las redes de tarjetas actuales están profundamente arraigadas en la economía británica, la combinación de la disminución del uso de efectivo y la dependencia casi total de Visa y Mastercard deja pocas opciones de respaldo. Algunas figuras del sector bancario han señalado la incertidumbre geopolítica y los riesgos de sanciones como factores que refuerzan la necesidad de un sistema de pagos controlado a nivel nacional, aunque las declaraciones del sector han destacado generalmente la resiliencia y la competencia, más que la confrontación.

Visa y Mastercard han declarado que siguen comprometidas con el mercado británico y ven con buenos ojos la competencia, al tiempo que subrayan la seguridad y fiabilidad de sus sistemas. El Banco de Inglaterra ha descrito anteriormente el trabajo en infraestructuras de pago adicionales como parte de los esfuerzos más amplios para fortalecer la resiliencia del panorama de pagos, especialmente en el contexto de riesgos cibernéticos y operativos.